为什么所有IRA选择都不相同

2019-07-07 05:01:18 皇挢恢 26

退休计划并不容易,特别是那些缺乏公司赞助的401(k)计划或退休金的人。 您不仅需要自律来预留资金,而且通常会选择使用哪种IRA车辆:Roth计划或传统的IRA。

T. Rowe Price Investment Services的副总裁斯图尔特里特指出,对于许多人来说,选择罗斯IRA或传统爱尔兰共和军之间的决定应该是明确的。 它通常基于工人的年龄以及他或她预期退税时的税率如何变化。 当然,后者很难预测,但这里有一个简单的问题:你想保持同样的生活方式吗? 然后计划类似的税率。

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“选择是关于哪一个让你在退休后获得更多收入,”里特告诉CBS MoneyWatch。 “对于大多数人来说,罗斯爱尔兰共和军在退休后为您提供更多可支配的收入,以及其他一些灵活的选择。”

这两个计划之间的基本区别归结为:虽然对罗斯个人退休账户的供款不能免税,但提款是免税的,而传统的IRA提供初始减税,但提款则作为普通收入纳税。

T. Rowe Price的一项研究发现,对于大多数工人来说,罗斯爱尔兰共和军在退休后 。 以一名30岁的工人为例,他希望在退休后享受相同的税率。 罗斯的可支配收入比传统的爱尔兰共和军高出17%。

当你年轻时开始为退休储蓄有很大的回报

那么,谁不会受益于罗斯个人退休账户? 研究发现,一般来说,即将退休的工人,一旦停止工作,他们的税率就会降低。

Ritter指出,年轻的工人正在获得关于罗斯爱尔兰共和军的好处的信息。 年轻员工可能会发现计划更具吸引力的一个原因是他们可能会在较低的税率范围内开始储蓄,这意味着他们的一些退休资产的税率将低于他们年龄较大且收入较高的税率。

自罗斯个人退休账户成立于1997年,作为纳税人救济法的一部分,他们看到参与人数大幅增加。 根据投资公司协会的数据,去年有超过1900万美国家庭持有罗斯个人退休账户,而拥有传统个人退休账户的家庭则为3600万户。

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然而,ICI的研究发现,一个令人不安的统计数据是参与率低,2012年只有15%的美国家庭为任何类型的IRA做出贡献。 IRA的增长主要是由于投资回报和雇主赞助的退休计划的翻滚。

这与来自哥伦比亚广播公司新闻的一项新民意调查的结果相吻合,该调查发现,超过80%的人每年收入低于5万美元和支付账单 。 由于只有一半的私营部门工人可以在工作中获得退休计划,因此这些员工有责任免除自己的退休金。

这或许可以解释为什么美国所有工作年龄家庭的退休账户余额中位数仅为3,000美元。

Ritter表示,为了准备退休,美国人应该计划将其收入的15%留出,无论是通过雇主赞助的计划,IRA还是最后的应税帐户。 例如,拥有401(k)的工人也可以在收入限制的情况下向爱尔兰共和军投资,他指出。

他说,为了尽可能简化退休储蓄,工人应该每月为爱尔兰共和军设立自愿捐款。 “这使它成为自动驾驶仪,”里特补充道。 “如果你说,'我会在退税时或年末看到我所拥有的东西',这使得它变得比它需要的更难。”